miércoles, 29 de julio de 2009

¿Será que si?...limitan comisiones bancarias

Banxico ha publicado la limitación de comisiones cobradas por las instituciones bancarias, ya que se ha calificado al sistema financiero mexicano como costoso...(¿será?). Dichas disposiciones entrarán en vigor a partir del 21de agosto, buscando que los costos sean claros y transparentes, para los usuarios de servicios financieros.

Juzga por ti mismo cuáles son las tarjetas más caras del mercado:

Fuente: CONDUSEF

Las nuevas limitaciones (contenidas en la circular 17/2009 emitida por el Banco de México) referentes a que los bancos no pueden cobrar comisiones:

  • Que no puedan incluirse en el Costo Anual Total (CAT)
  • Alternativas, salvo cuando la Comisión que se cobre sea la más baja.
  • Por la cancelación de tarjetas de crédito.
  • En cuentas de depósito a la vista, por manejo de cuenta y por no mantener un saldo mínimo.
  • Por la devolución de cheques que hayan recibido para abono en alguna cuenta de depósito bancario de dinero.
  • Por la devolución de cheques que hayan recibido como medio de pago de algún Crédito del cual sean acreedoras.
  • Por exceder el saldo de la cuenta de depósito bancario de dinero asociada a una tarjeta de débito derivado de transacciones realizadas con ella.
  • Por exceder el saldo de la cuenta de depósito de dinero asociada a una tarjeta de débito derivado de transacciones realizadas con ella.
  • Por la cancelación de cuentas de depósito.
  • Por la cancelación de Medios de Disposición.
  • Por la cancelación del servicio de banca electrónica.
  • En órdenes de transferencia de fondos, las instituciones de crédito no podrán diferenciar el importe de las Comisiones en función del monto de la transferencia.
Se pretende lograr que se cobre solamente por servicios efectivamente prestados, ya que muchos usuarios presentan problemas con sus tarjetas de crédito debido a los altos costos de la misma y terminan pagando mucho más de lo que realmente deben.
Sabían que la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) reportó que el cobro de comisiones es la segunda fuente de ingresos de los bancos que operan en México, proveniente de la utilidad obtenida de .96 centavos por cada peso obtenido por la banca desde 2007 hasta abril del 2009...interesante ¿no?

lunes, 20 de julio de 2009

Incrementa la Pobreza en México: Nos encontramos igual que en 2004


El Jueves pasado el INEGI puso en circulación los resultados de la ENIGH 2008 (Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos en los Hogares) (ver aqui). Este instrumento es una de las principales fuentes de información para el desarrollo de análisis, evaluaciones y estudios prospectivos en materia económica. Constituye un "retrato" de la situación de ingresos, gastos, hábitos de consumo de una muestra representativa a nivel nacional. Con los datos de la ENIGH el CONEVAL (Consejo Nacional de Evaluación, ver acá) organismo encargado de evaluar las acciones y programas del gobierno federal en materia social ha realizado un diagnóstico de la situación de pobreza en el año de 2008 en relación a otros años. De dicho análisis (ver aquí) se puede rescatar lo siguiente:


* En 2008 50.6 millones de mexicanos eran pobres de patrimonio, es decir, no contaban con un ingreso suficiente para satisfacer sus necesidades de salud, de educación, de alimentación, de vivienda, de vestido y de transporte público, aun si dedicaran la totalidad de sus recursos económicos a este propósito.

* En 2008 19.5 millones eran pobres alimentarios, es decir, quienes tienen ingresos insuficientes para adquirir una canasta básica de alimentos, incluso si los destinaran exclusivamente para ese fin. De los pobres alimentarios en 2008, 7.2 millones habitaban en zonas urbanas (localidades de 15,000 o más habitantes), mientras que 12.2 millones residían en el área rural.

* Entre 2006 y 2008 aumentó la incidencia de la pobreza de patrimonio la cual pasó de 42.6% a 47.4%; a su vez, la incidencia de la pobreza alimentaria aumentó de 13.8% a 18.2%. En términos absolutos, el incremento fue de 5.9 y 5.1 millones de personas, al pasar de 44.7 a 50.6 millones de personas y de 14.4 a 19.5 millones de personas, respectivamente.

En la siguiente gráfica tomada de CONEVAL (si no alcanzas a ver los números haz click en la imagen) se puede apreciar la dinámica de la pobreza por ingresos de 1992 a 2008. Llama la atención que la tendencia a la baja de 1996 a 2006 tuvo un repunte para 2008 tal cual lo aprecia el reporte de CONEVAL del cual se extraen los anteriores incisos. Este repunte prácticamente nos deja en la misma posición que se tenía en 2004.



El incremento de la pobreza es atribuido por las autoridades sociales al aumento de los precios de alimentos a nivel mundial a raíz de la crisis económica (Ernesto Cordero Arroyo, titular de SEDESOL, ver aqui) y al entorno económico adverso. Algunos arquitectos de la política social van más allá e incluso consideran que este es un problema de coyuntura, por definición transitorio (ver aquí). Aunque esto pudiera ser cierto, lo que dudamos fuertemente, se debe considerar que de 2006 a 2008 la economía mexicana fue incapaz de mejorar los ingresos para un amplio sector de la población del país por la cantidad de empleos perdidos, la disminución de remesas del extranjero y porque el sector informal ya no fué capaz de absorber a más desempleados como lo venía haciendo en otros años. Al incrementar los precios y al mismo tiempo reducir los ingresos el resultado es el incremento en el número de pobres que observamos.

La situacíon resulta más dramática si se considera que existe una cantidad importante de personas que no son pobres pero podrían serlo al retirarles las transferencias y subsidios que les otorgan diversos programas sociales (OPORTUNIDADES, LICONSA, SEGURO POPULAR, etc). Adicionalmente la condición de pobreza que se detecta para 2008 hace cuestionar la aplicación de IVA a medicinas y alimentos con la intención de frenar el déficit que se está generando en el gasto público. En un post futuro abundaremos sobre el tema.

Para saber más sobre el tema de pobreza ver aquí


martes, 14 de julio de 2009

México cae 8 posiciones en competitividad ↓↓↓

El reporte de competitividad de México recientemente presentado aparece en un crítico momento para México, en el contexto de uno de los más serios problemas económicos y crisis financieras en décadas para Estados Unidos y el resto del mundo, llega a ser aún más crucial para el gobierno de México y el sector privado para participar en la defensa e implementación de una agenda competitiva y políticas relacionadas a asegurar el crecimiento económico sostenido así como el bienestar de cada mexicano a largo plazo.
México ha perdido ocho posiciones, cayendo al lugar 60 en el Índice Global de Competitividad 2008-2009 entre 134 países, y ubicándose en cuarto lugar entre los países latinoamericanos. A diferencia de nuestro hermano Chile, el cuál permanece como el país más competitivo de la región; y por supuesto China e India que se espera pudieran ser las próximas potencias mundiales...¿Qué es lo que precisamente ha hecho que nuestro país caiga de puesto?... según el reporte de competitividad de México, en nuestro país permanecen una serie de debilidades en temas como la calidad de sus instituciones públicas, los mercados laboral y de bienes de consumo, el nivel de educación y el potencial de innovación. Por otro lado se enfatizan importantes fortalezas, tales como el tamaño de su mercado, la sofisticación del sector privado, la estructura de la producción diversificada y bases macroeconómicas sólidas.

¿Pero saben qué?...Estados Unidos sigue siendo el país #1 en la lista de popularidad en cuanto a competitividad se refiere, pese a la actual crisis financiera, éste "gigante" ha permanecido por varios años consecutivos en la cima, el informe anual sobre competitividad del Foro Económico Mundial (FEM) asegura que la economía estadounidense es capaz de resistir los cambios en el ciclo económico y los episodios de shock.... la pregunta es...¿Cuánto más podrá soportar?

Fuente: Foro Económico Mundial / Reporte de Competitividad de México 2009

jueves, 9 de julio de 2009

Wishful Thinking!


Wishful Thinking:
La formación de creencias y toma de decisiones de acuerdo a lo que puede ser agradable imaginar en lugar de apelar a la evidencia y racionalidad. Traducción libre tomada de Wikipedia. Fuente de la imagen: aqui.

Las autoridades económicas comienzan a ver luz al final del túnel (SHCP y Banco de México). De acuerdo a la previsión del Secretario de Hacienda la crisis ya tocó piso, en adelante la recuperación será acelerada e irá de la mano de la recuperación en Estados Unidos. Se espera que el próximo año la economía crezca un fabuloso 3%! Mmmhhhh! Esto de ninguna forma es una tasa de crecimiento acelerada, sino el crecimiento mediocre que hemos vivido por más de veinte años!.


En realidad no son buenas noticias aún cuando se materialice este magro crecimiento. Si en 2009 el PIB cae -9% anual, la simple aritmética dicta que aún tendremos un rezago muy importante para el año siguiente. De hecho la recuperación puede tomar más de dos años y depende de la dinámica económica en Estados Unidos, pero también de la recuperación del empleo, de la demanda interna, de los precios del petróleo, de las remesas, de una reforma fiscal... pero finalmente de la eficacia de las medidas de política económica que se implementen aquí en México.


Las perspectivas de recuperación en los indicadores de empleo no son esperanzadoras. Un estudio reciente de BBVA (ver aquí) estima que este año terminaremos con 700 mil empleos menos—de los cuales cerca de 30 mil corresponden al Estado de Puebla. De acuerdo a esta fuente, en la crisis de 1994 se perdieron en total 550 mil empleos y le tomó a la economía siete trimestres regresar al nivel original. Reitero entonces, basados en experiencias de crisis pasadas, la recuperación del PIB y del empleo tardará al menos dos años.


Vivimos desde hace varios lustros una depresión económica persistente con tasas de crecimiento que no han sido suficientes para detonar el empleo. El reto número uno de las autoridades económicas y políticas actuales es no sólo recuperar los trabajos perdidos en esta crisis, sino generar fuentes de empleo de manera sostenida mas allá de este sexenio. Es sano mantener los pies sobre la tierra y proyectar un nivel adecuado de escepticismo ante la evidencia, aún es temprano para echar las campanas al vuelo.